專家專欄
【信用諮詢師-陳頤】目前繳款正常、信用良好，但是撐不下去了該怎麼辦？
- 金融經歷：6年
- 專長：信用管理、債務整合協商
債務整合簡單的說，就是以較低利率的貸款（如：信貸、二胎房貸、勞工貸款、親友奧援等。）來清償利率較高的債務（如：信用卡、現金卡、民間借款等）。要降低債務負擔就必須減少利息損失，以便防止債務範圍繼續的擴大。當多筆高利率的債務由較低利率的貸款來取代時，就可以減輕自己的利息負擔，減緩債務增加的速度，以讓自己有能力去慢慢清償債務。整合債務另外的一個好處，就是如果能將多家債權銀行整合為一家時，您就不會因為遺漏了某家的帳單，而產生信用不良的情況。並且在未來因故無法正常繳款時，就算要進行協商，也只需與一家債權銀行協商即可，而無須面對眾多銀行的追討。不過，要進行債務整合，最好是在信用狀況還屬於良好的時候，就開始進行債務整合，以免受到信用瑕疵的影響，而無法順利貸得款項。因此，要把握好進行債務整合的時機，以免債務整合計畫受到阻礙。在進行債務整合之後，一旦無法繼續支撐下去時，再來考慮是否申請協商。如果透過債務整合就可以減輕自己的負擔，而能力上也可以勉強維持時，最好是不要考慮申請協商，以免信用遭到註記而影響未來的貸款申請。
二、善用資源：
對於身邊有價值的動產、不動產，可先評估剩餘價值，如果買賣後仍有剩餘款項的話，可以考慮先脫手出售，將所得的款項清償部分債務。如此，可以減低債務負擔以及避免高利息的累積。並且在信用良好時選擇出售，比較不會受到銀行方面的阻撓，若在遭到信用不良註記之後才進行買賣，容易產生不必要的困擾。錢再賺就有了，房子也是一樣，當您的房子尚在繳交貸款期間，每個月的房貸已經是一個極大的負擔，若再加上必須繳交協商金額、生活費時，往往就超出您的收入極限，使您的經濟情況陷入困境。在您將房屋出售之後，雖然租房子一樣要繳房租，但您可以找租金較為便宜地區的房子來承租，負擔不會如繳交房貸般的沈重。而所得款項已經清償部分債務，因此要繳交的協商金額也會減少，應付起來會比較輕鬆。況且，協商之後往往必須面臨長期的按月攤還，若在一開始即降低負債金額時，您可以省下的利息也相當可觀。因此，不必對於「擁有自己的房子」太過於執著，及早脫離債務深淵，便可以早日重新開始。當您與銀行開始進行協商時，您的信用將會遭到註記，屆時將會無法以較低利率的貸款方式來整合債務。因此，您必須先行瞭解手邊所能運用的資產（土地、房子、車子等），並就這些可運用的資產來進行較低利率貸款、清償，以便脫離高額循環利息的漩渦。盡量找出降低利息損失的方法，來減輕自己的負擔，而不是利息越借越高，來讓自己無法脫身。
三、劃下停損點：
如果無法取得較低利率的貸款來進行債務整合時，應該趕快替目前的債務劃下停損點，將債務控制在目前的狀況，然後開始與銀行進行個別協商。切勿再考慮以「挖東牆補西牆」的方式來讓自己的債務範圍擴大，以免造成不可收拾的局面。劃下停損點後，債務將會停止成長，只要開始進行還款之後，債務只會變少而不會變多。在替債務設下停損點之後，可以設法增加收入來加速總債務金額的下降。一旦有新的收入來源，將可使自己有多餘的資金來充抵本金，使利息的衍生減少，債務的負擔也會逐漸減輕，只要假以時日，債務也將會消失殆盡，不會再因為背負著債務而困擾。越快將債務還清，生活就不會繼續受到利息損失的拖累，經濟狀況也就可以很快的進入穩定的狀態。
四、注意借貸陷阱：
凡是「越容易取得的借款，借貸利息就會越高」如：借款免留車、刷卡換現金等，雖然可以暫時補足資金缺口，但這將會造成您的債務狀況迅速產生惡性循環（利滾利），使得原本可以控制的債務情況快速崩解。況且，坊間的民間借貸雖然是打著「正當經營」的口號，但實際上很多都是黑道經營的融資公司。欠銀行錢頂多最後是被扣薪三分之一而已，但是欠黑道的錢，您可能就會面臨暴力討債。因此，您切勿因為一時的心慌，而落入一個無法回頭的債務深淵。民間借款雖然快速、方便，但是產生利息損失的速度也相當驚人。如果向民間借款一萬元，利息就高達一千元，而且十天就要付一次。這種高利貸的方式將會造成您的收入快速流失，相對的使債務快速的成長，不用多久您就會面對一個龐大債務數字。一旦債務進入無法控制的狀態時，車子、房子一樣還是保不住的。因此，與其要向民間借款，倒不如將房子、車子趁早賣掉，無須只是為了將房子、車子多保留幾天的時光，而將大把鈔票奉獻給他人。所以，在遇有債務問題時，一定要快刀斬亂麻，而不要在取捨之間掙扎，這只會讓您陷入無法自拔的迷思當中。
所以想要好好解決債務問題，一定要先找專業的顧問評估諮詢，才可以省時間也省去銀行查詢次數太多或浪費太多寶貴的時間，只有找專業顧問理財公司評估才可以為您量身訂作屬於你的方案，讓您面對債務問題省時又省力哦！
